Prêt immobilier

Que choisir entre un prêt immobilier à taux fixe, variable, ou mixte ?

Un petit tour en Europe nous apprend que les anglais optent depuis des années sans hésitation pour le crédit à taux variable … les espagnols également. Les italiens découvrent depuis peu cette forme de crédit … l'approche est donc avant tout culturelle.
Psychologique aussi, le prêt à taux fixe apportant certitude, donc sécurité, le prêt à taux variable nous projetant dans l'inconnu … question de tempérament.

D'une façon plus pragmatique, nous pouvons remarquer que les prêts à taux variable ont au départ un taux inférieur au taux fixe du moment garantissant des mensualités plus faibles. Ce taux d'appel est parfois maintenu pendant une durée pouvant aller jusqu'à 3 ans. Il s'agit là d'une période intéressant les emprunteurs de courte durée … les conditions de remboursement anticipé sont souvent favorables et l'abandon des pénalités est plutôt de règle …
ensuite la notion de pari est inévitable. Ce pari était difficile à soutenir à l'époque où l'inflation réagissait par poussée mais force est de constater que depuis les années 90, l'inflation maîtrisée a permis aux souscripteurs de prêt à taux variable de bénéficier d'une réelle économie. Une chose est sûre, il peut être pertinent de souscrire un prêt à taux variable en période de taux forts, les chances de vivre une période de stabilité ou de baisse de taux étant plus élevées que dans une période de taux bas.
Avant de souscrire,

- vérifiez l'indice de référence, les indices à court terme étant les plus favorables,
- faites vous préciser le montant de la marge de l'établissement car si le taux varie, la marge reste constante
- et analyser les conditions du passage éventuel à un taux fixe …

Le LOAN consultant vous propose plusieurs simulations, évoque avec vous chaque contrat dont il vous commente chaque clause … l'assurance d'une information complète.

Les prêts à taux fixe
Un prêt à taux fixe ne signifie pas obligatoirement que votre mensualité demeurera identique pendant toute la durée de votre crédit.

          Prêt à taux fixe et mensualités progressives.
Le coût de votre crédit est calculé sur la base d'un taux fixe, mais son remboursement est organisé avec des mensualités qui augmentent selon un calendrier fixé d'avance.
Ce type de crédit très pratiqué dans les années 70 est à proscrire sauf si vous maîtrisez parfaitement l'évolution de vos facultés de remboursement.

          Prêt à taux fixe avec modularité des échéances
Les prêts permettent de plus en plus souvent de diminuer ou d'augmenter le montant de vos remboursements. Vos mensualités ne sont pas figées, et vous pouvez donc les faire varier en fonction de votre situation. Certains contrats prévoient la possibilité de moduler vos remboursements dés le début du crédit, d'autres imposent une période de franchise. L'opération peut être gratuite ou entraîner des frais … Le LOAN consultant saura toujours vous préciser les conditions de la modularité …

Les prêts à taux variables

Le montant de vos mensualités varie à la hausse ou à la baisse en profitant ou subissant toutes les variations de l'indice servant de référence au taux. Vous pouvez éventuellement choisir des mensualités constantes. Dans ce cas, c'est la durée de votre crédit qui témoigne de l'évolution de l'indice … avec une limite d'allongement souvent fixée à 5 ans.

Prêt à taux variable capé
La hausse et parfois la baisse du taux sont limitées par contrat, ce qui signifie que vous pouvez connaître dès le début de votre crédit le taux maximum pouvant être appliqué quelque soit la conjoncture. Bien évidemment, cette protection a un coût que vous retrouvez dans une marge supplémentaire que prend l'établissement prêteur.

Prêt à taux variable à double indexation
Dans ce cas, le taux varie en fonction de l'indice avec des conséquences sur la durée du prêt tandis que la mensualité évolue en fonction d'un autre indice, souvent celui des prix à la consommation, ou le coût de la construction. C'est le rythme de l'inflation qui commande le montant de vos remboursements, vous préparant à assumer les éventuelles hausses de taux.

Les prêts à taux mixte

Ces prêts vous proposent de partager la durée de votre prêt, avec une première période à taux fixe, puis une seconde à taux variable … ou bien de partager le montant du prêt en appliquant un taux fixe à une partie du capital et variable à l'autre partie.

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