Votre crédit immobilier

Taux fixe ou taux variable de vore credit immobilier, que choisir ?

Après l'achat, lorsque vient le moment de financer votre acquisition, vous allez vous interroger sur l'opportunité de choisir un crédit à taux fixe ou à taux variable. Votre décision doit être prise en connaissance de cause et va résulter de plusieurs éléments, tels que la durée du crédit, la perception que vous avez de l'évolution probable des taux ou encore, la technique retenue : crédit amortissable ou crédit '' in fine ''.

En effet, si les crédits à taux variables sont moins chers, le risque évident est une éventuelle hausse des taux. Vous pouvez résoudre partiellement le problème en ayant recours à des formules de crédit dits '' capés '', c'est-à-dire qui comportent un plafond qui bloquera à la hausse l'évolution du taux de crédit.

Ces formules sont un peu plus chères que celles ne comportant pas de '' cap ''. C'est le prix de la sécurité et du risque que prend votre banquier qui devra supporter la haupporter la hausse au-delà du plafond sans pouvoir la répercuter sur vous. De plus, pratiquement tous les établissements autorisent le passage du taux variable au taux fixe, en général, à la date anniversaire du crédit moyennant des modalités indiquées au départ.

De plus, si vous avez opté pour un crédit amortissable (au début votre mensualité est surtout constituée d'intérêts, alors qu'en fin elle est surtout constituée de remboursement de capital,1), vous aurez payé la moitié de tous les intérêts du crédit au bout de 5 ans pour un crédit d'une durée initiale de 15 ans, ou au bout de 3 ans et 4 mois seulement pour un crédit d'une durée initiale de 10 ans.

Si vous avez opté pour un crédit à taux variable d'une durée de 15 ans, donc pour une économie immédiate de taux de 1% environ, et qu'aucune augmentation de taux n'intervient avant 5 ans, vous aurez compensé une éventuelle hausse permanente de 1% sur la totalité des 10 ans restant à courir sur la durée du crédit. Vous devez donc évaluer le risque de hausse et prendre une décision en conséquence.

Enfin, si vous choisissez la technique du créeacute;dit in fine, pour des raisons fiscales la plupart du temps, le problème sera différent car, dans ce cas vous paierez des intérêts sur la totalité de la somme empruntée pendant toute la durée du crédit, ils ne décroîtront pas dans le temps.

En conclusion, notre conseil est le suivant : Pour financer votre investissement locatif :

- Crédit '' in fine '' : choisissez un taux fixe,

- Crédit amortissable : choisissez un taux variable, '' non capé '', si vous êtes joueur, '' capé '', si vous ne l'êtes pas.

Pour financer votre habitation principale : choisissez le crédit amortissable à taux fixe.

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